El funcionamiento del sistema financiero en el mundo es imposible sin un mecanismo tan importante como el préstamo. Un préstamo es una relación económica que surge entre los sujetos de una transacción financiera, consistente en la provisión de un valor prestado (prestado) para lograr determinados fines, sujeto a su devolución, pago y urgencia.
Sistema de créditos
El propósito del sistema de crédito es movilizar fondos libres para proporcionarlos para su uso a plazo fijo por una tarifa. La base del sistema es una estructura bancaria comercial. Su actividad principal radica en el plano de la concesión de préstamos y registro de depósitos y depósitos. Además de los bancos comerciales, los participantes importantes en el sistema crediticio son: el Banco Central, las instituciones financieras y de crédito especializadas. La mayoría de los países tienen sistemas crediticios de tres o cuatro niveles: en el primer nivel, el Banco Central, en el segundo, varias formas de bancos (ahorro, inversión, hipoteca, comercial). En el tercer nivel: organizaciones financieras y de crédito no bancarias. Destaca el cuarto nivel, que incluye seguros y fondos de pensiones, uniones de crédito y otros. Operación del sistemaproporcionada por la interacción entre los participantes de las relaciones crediticias.
Sujetos de las relaciones crediticias
Los sujetos de estas relaciones son el prestamista y el prestatario. La relación entre ellos está determinada por la necesidad de la oferta monetaria por parte del prestatario y su disponibilidad, y lo más importante, la posibilidad de emitir por parte del prestamista. Así, el prestamista es la parte que otorga el préstamo (préstamo/préstamo). El prestatario es una parte que recibe un préstamo (préstamo / préstamo) y asume la obligación de devolver los fondos prestados a tiempo.
Una misma persona en el marco de las relaciones financieras y crediticias puede actuar simultáneamente como acreedor y prestatario. Su definición en este caso es tal que, por ejemplo, una persona que solicita un préstamo en un banco actúa como prestatario, el banco en este caso, como acreedor. Al mismo tiempo, la presencia de un depósito en un banco cambia los lugares de los participantes en la relación. Y ya una persona privada es un prestamista, y un banco es un prestatario.
Objeto de las relaciones crediticias
El componente principal de la relación entre el prestatario y el prestamista es el objeto de la transferencia. El objeto de la transferencia de las relaciones de crédito es el valor prestado, o el llamado valor no realizado. En otras palabras, el acreedor tiene fondos libres que se han liquidado con él y detenido en su movimiento. Gracias al préstamo, es posible iniciar un nuevo ciclo para continuar la facturación y enviar fondos a la circulación. Para hacer esto, es suficiente emitir un préstamo al prestatario por ciertocondiciones. Desde este punto de vista, el prestatario es una persona que, al recibir y hacer circular el anticipo, permite que la circulación de las finanzas sea ininterrumpida. Y esto, en última instancia, acelera el proceso reproductivo. La naturaleza anticipada del préstamo es una característica importante del crédito y las relaciones financieras.
Otra condición importante para el funcionamiento del mecanismo de crédito es el reembolso y la preservación de la propiedad del acreedor sobre los fondos proporcionados para uso del prestatario. Una de las garantías de reembolso es la solvencia del prestatario.
El principio fundamental del crédito es preservar su valor
Al prestar sus fondos a un acreedor, es importante al menos ahorrarlos y aumentarlos tanto como sea posible. El cumplimiento de estas condiciones es una cualidad fundamental del préstamo.
En realidad, no siempre es posible realizarlo por completo. El principal peligro que acecha a los participantes en las relaciones crediticias y financieras son los procesos inflacionarios. El resultado del desbordamiento de los canales de circulación del dinero es un exceso de oferta monetaria y, como consecuencia, una disminución de su poder adquisitivo. El prestatario es la persona que asume la obligación de devolver el préstamo. Pero en una situación de inflación, los fondos devueltos, manteniendo el monto nominal, en realidad tienen una forma ya descontada. Sin embargo, existen muchos otros riesgos, ante los cuales el prestatario no puede pagarlo de acuerdo con los términos del préstamo. Y no siempre la culpa es solo dedeudor. A menudo es la violación de sus derechos legales lo que conduce a estos tristes resultados.
Protección de los intereses legales de los prestatarios
Inicialmente, en una relación de crédito, el prestatario es la parte más débil desde el punto de vista legal. Las instituciones financieras minimizan la influencia del cliente en el contenido del contrato de préstamo, limitando así su capacidad de influir en las condiciones de concesión y reembolso del préstamo. Esto hace que sea necesario firmar acuerdos que sean más beneficiosos para el prestamista, pero que al mismo tiempo vulneren los derechos del prestatario. Las violaciones más comunes de los derechos de la persona que tomó el préstamo:
- cálculo de la tasa de interés por usar un préstamo sobre todo el cuerpo del préstamo (y no sobre el saldo de la deuda);
- cálculo de la comisión por la emisión de un préstamo;
- cálculo de una sanción que no corresponde al monto de la deuda principal;
- conocimiento de la disputa sobre la territorialidad del banco acreedor;
- seguro de los prestatarios como requisito previo para obtener un préstamo;
- inclusión en el contrato de préstamo de una condición sobre el cálculo de una comisión por mantener una cuenta de préstamo y emitir un préstamo.
FZ RF “Sobre crédito al consumo (préstamo)”
El 1 de julio de 2014 entró en vigor en la Federación Rusa la Ley n.º 353-FZ. Tiene por objeto regular las relaciones que surgen en el proceso de concesión de un préstamo de consumo (préstamo) a una persona física, si el préstamo no se emite con fines comerciales.
El principal objetivo de la Ley es poner orden al consumidorpréstamo y protección del prestatario. Desafortunadamente, hasta hace poco, incluso los bancos estables con una gran reputación se permitieron aprovechar el analfabetismo legal de sus clientes. Enfocada a garantizar la protección jurídica de los prestatarios, la ley regula claramente los siguientes puntos:
- estandarización del formulario de contrato de préstamo;
- carácter restrictivo del importe de las penalizaciones cobradas en caso de retraso en el pago del préstamo;
- limitación de la tasa de préstamo minorista;
- aclaración del mecanismo de cálculo de la tasa de interés efectiva;
- fortalecer el control sobre el trabajo de las instituciones de microfinanzas;
- regular el trabajo de los servicios de recolección.
Millones de personas viven endeudadas
Según las estadísticas, del 60 al 90% de los ciudadanos que trabajan en el país tienen préstamos pendientes. Al mismo tiempo, la popularidad de los préstamos crece constantemente. Los ciudadanos en un frenesí concluyen acuerdos de préstamo. Y los bancos, al verificar mínimamente la solvencia del prestatario, están listos para otorgar préstamos. A veces es suficiente presentar un pasaporte. Es en esta facilidad y accesibilidad que se coloca una "bomba de tiempo" que puede golpear tanto al prestamista como al prestatario. Si el destinatario del préstamo no puede pagar el préstamo, esto ya es un problema no solo para él, sino también para el prestamista que emitió el préstamo. Es importante evaluar con seriedad los riesgos y el nivel de responsabilidad y solicitar un préstamo solo con un 100 % de confianza en su reembolso.
